Фінансові експерти не рекомендують зберігати всі заощадження в готівці, адже через інфляцію з часом на ті самі гроші можна придбати менше товарів і послуг. Щоб зменшити вплив знецінення грошей, варто скоротити запас готівки до необхідного мінімуму для покриття витрат на тиждень, а все інше розмістити на більш надійних фінансових інструментах.
Найпростіше покласти заощадження на банківський депозит, а краще на кілька – з різними термінами, ставками чи навіть валютою. Це не лише знизить ризики знецінення, а й забезпечить стабільне надходження пасивного доходу. При цьому важливо правильно оцінити ефективність депозиту та обрати оптимальні умови під свої фінансові цілі.
Ключовим критерієм оцінки депозиту є його реальна дохідність — тобто дохід з урахуванням інфляції. При цьому потрібно брати до уваги не лише номінальну ставку, зазначену в умовах банківської програми, а й податки, які утримуються з нарахованих процентів. Так, наприклад, якщо банк пропонує депозит під 15% річних, а інфляція становить близько 8%, це ще не означає, що реальна дохідність дорівнюватиме 7%. Спочатку потрібно врахувати оподаткування процентного доходу. За ставок податків 18% ПДФО та 5% військового збору після сплати податків від 15% річних залишиться 11,55%. Якщо для прикладу використати інфляцію 8,1%, спрощена оцінка реальної дохідності становитиме близько 3,45 відсоткового пункта.
Щоб спростити арифметику для своїх клієнтів, банки пропонують автоматизований депозитний калькулятор – інтерактивну програму на сайті з вбудованим алгоритмом обчислення ключових параметрів депозиту, зокрема:
- суми чистого доходу;
- суми доходу до оподаткування;
- ставки з урахуванням податків;
- суми податку.
Тобі не потрібно самостійно розраховувати всі ці показники – достатньо лише вказати бажані параметри вкладу. Наприклад, в депозиті Unex Максимум від Unex Bank можна обрати валюту вкладу (гривню, долар США чи євро), суму вкладення, строк дії, спосіб виплати відсотків (авансом, щомісяця чи в кінці строку), а також спосіб відкриття – онлайн чи у відділенні. На основі цих вихідних даних система миттєво розраховує ключові параметри, в тому числі ставку після оподаткування. Потрібно лише порівняти її з поточним та прогнозним рівнем інфляції, щоб зрозуміти, чи захистить депозит гроші від знецінення:
- якщо різниця позитивна, тобто реальна ставка перевищує рівень інфляції, купівельна спроможність за відповідний період може зрости;
- якщо різниця нульова, тобто ставка за депозитом і рівень інфляції однакові, гроші все ще будуть захищені від знецінення, хоч і не принесуть прибутку;
- якщо ж різниця від’ємна, тобто інфляція перевищує реальну ставку за депозитом, можливе зниження купівельної спроможності..
Користуючись цими закономірностями та депозитним калькулятором, можна за хвилину оцінити ефективність банківської пропозиції та прийняти важливе фінансове рішення. Воно має особливе значення для довгострокових вкладів, які не передбачають права на поточне зняття коштів чи дострокове розірвання договору без втрати відсотків. За таких умов перевіряти прибутковість вкладу потрібно особливо прискіпливо. Найбезпечніше обирати депозити із найвищою відсотковою ставкою. Наприклад, від Unex Bank, який пропонує вклади до 17,5% річних, які напевне забезпечать надійний захист та потенційний прибуток від депозиту, але пам`ятай, що це залежить від умов договору, а реальний результат — ще й від фактичної інфляції.