Финансовые эксперты не рекомендуют хранить все сбережения в наличных, ведь из-за инфляции со временем на те же деньги можно приобрести меньше товаров и услуг. Чтобы уменьшить влияние обесценивания денег, следует сократить запас наличных денег до необходимого минимума для покрытия расходов в неделю, а все остальное разместить на более надежных финансовых инструментах.
Проще всего положить сбережения на банковский депозит, а лучше на несколько – с разными сроками, ставками или даже валютой. Это не только снизит риски обесценения, но и обеспечит стабильное поступление пассивного дохода. При этом важно правильно оценить эффективность депозита и выбрать оптимальные условия для своих финансовых целей.
Ключевым критерием оценки депозита является его реальная доходность, то есть доход с учетом инфляции. При этом нужно учитывать не только номинальную ставку, указанную в условиях банковской программы, но и налоги, удерживаемые с начисленных процентов. Так, например, если банк предлагает депозит под 15% годовых, а инфляция составляет около 8%, это еще не означает, что реальная доходность будет равна 7%. Сначала нужно учесть обложение процентного дохода. При ставках налогов 18% НДФЛ и 5% военного сбора после уплаты налогов от 15% годовых останется 11,55%. Если в качестве примера использовать инфляцию 8,1%, упрощенная оценка реальной доходности составит около 3,45 процентного пункта.
Для упрощения арифметики для своих клиентов банки предлагают автоматизированный депозитный калькулятор – интерактивную программу на сайте со встроенным алгоритмом вычисления ключевых параметров депозита, в частности:
- суммы чистого дохода;
- суммы дохода до налогообложения;
- ставки с учетом налогов;
- суммы налога
Тебе не нужно самостоятельно рассчитывать все эти показатели – достаточно указать желаемые параметры вклада. Например, в депозите Unex Максимум от Unex Bank можно выбрать валюту вклада (гривну, доллар США или евро), сумму вложения, срок действия, способ выплаты процентов (авансом, ежемесячно или в конце срока), а также способ открытия онлайн или в отделении. На основе этих исходных данных система мгновенно рассчитывает ключевые параметры, включая ставку после налогообложения. Нужно только сравнить ее с текущим и прогнозным уровнем инфляции, чтобы понять, защитит ли депозит деньги от обесценивания:
- если разница положительная, то есть реальная ставка превышает уровень инфляции, покупательная способность за соответствующий период может возрасти;
- если разница нулевая, то есть ставка по депозиту и уровень инфляции одинаковы, деньги все еще будут защищены от обесценения, хотя и не принесут прибыли;
- если же разница отрицательная, то есть инфляция превышает реальную ставку по депозиту, возможно снижение покупательной способности.
Используя эти закономерности и депозитный калькулятор, можно за минуту оценить эффективность банковского предложения и принять важное финансовое решение. Оно имеет особое значение для долгосрочных вкладов, не предусматривающих права на снятие средств или досрочное расторжение договора без потери процентов. В таких условиях проверять доходность вклада нужно особенно тщательно. Безопаснее выбирать депозиты с высокой процентной ставкой. Например, от Unex Bank, предлагающего вклады до 17,5% годовых, которые наверняка обеспечат надежную защиту и потенциальную прибыль от депозита, но помни, что это зависит от условий договора, а реальный результат — еще и от фактической инфляции.